Le crédit renouvelable est une solution de financement qui permet aux consommateurs de financer rapidement des projets. Cependant, il est important de bien comprendre son fonctionnement avant de s'engager. Découvrons ensemble les avantages, les inconvénients et les informations clés à connaître sur le crédit renouvelable afin de déterminer s'il s'agit d'une option judicieuse pour gérer efficacement son budget.
Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable, également appelé réserve d'argent ou crédit permanent, est un type de crédit à la consommation. Il se distingue par le versement de fonds associé à la création d'un compte courant ou d'une carte de crédit.
Dans le cas d'un prêt renouvelable lié à un compte courant, la banque ou l'organisme de crédit met à disposition une somme d'argent. Cette somme peut être utilisée automatiquement lorsque le compte courant du titulaire est à découvert. L'emprunteur peut utiliser les fonds disponibles en totalité (pour un achat au comptant) ou en partie, dans la limite du montant disponible sur son compte.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
En principe, le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Ainsi, lorsque l'emprunteur rembourse sa mensualité, le montant disponible augmente. Les intérêts s'appliquent uniquement sur la somme d'argent empruntée.
Si le crédit renouvelable est associé à une carte de crédit, l'emprunteur peut effectuer des achats et des retraits d'espèces à crédit. Le principe est simple : les achats sont réalisés au comptant en magasin ou en ligne avec la carte de paiement attachée à la réserve d'argent.
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Montant maximum et utilisation du crédit renouvelable
Le montant maximum qu'un emprunteur peut obtenir avec un crédit renouvelable est de 75 000 euros. Ce montant a été revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation.
Ce type de financement, par sa facilité d'utilisation, peut inciter à multiplier les achats de toute sorte (voiture, travaux, mobilier, décoration, voyage, etc.) et augmenter le risque de déstabiliser durablement l'équilibre financier de l'emprunteur. Avec un crédit renouvelable, il n’est pas nécessaire de justifier son achat : trésorerie, achat de bien de consommation, vous disposez d'une somme d'argent utilisable à tout moment. Aussi, très peu de justificatifs sont demandés pour en souscrire un, ce qui le rend plus facile à obtenir.
Remboursement du crédit renouvelable
Le remboursement du crédit renouvelable peut se faire de deux manières :
- Mensualités définies dans le contrat d'emprunt : Chaque mensualité inclut le remboursement du capital, les intérêts et, le cas échéant, le coût de l'assurance facultative.
- Remboursement intégral : L'emprunteur peut rembourser son prêt conso de manière intégrale en se rapprochant de l'organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé et obtenir le solde restant dû.
Le montant total de l'emprunt dépend de sa durée et des fonds accordés. La durée initiale du contrat est généralement fixée à 1 an et est renouvelée chaque année en l'absence d'incidents de paiement.
Selon le Code de la consommation, l'établissement de crédit prêteur est tenu de contrôler la solvabilité du détenteur d'un crédit renouvelable tous les 3 ans.
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Crédit renouvelable vs. prêt personnel : quelles différences ?
Bien que les deux permettent de financer un achat personnel, il existe des différences notables entre le prêt personnel et le crédit renouvelable.
Avec un prêt personnel, le consommateur introduit sa demande auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit et rembourse le montant emprunté jusqu'au terme de la période de remboursement. Une fois la dernière échéance remboursée, le prêt est soldé.
Avec un crédit renouvelable, la somme d'argent accordée reste disponible dans la durée. Lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d'utiliser de nouveau le capital reconstitué. Votre réserve d’argent reste disponible même lorsque vous avez fini de la reconstituer avec vos mensualités.
Par ailleurs, le montant maximum qu'il est possible d'emprunter est généralement plus élevé pour un prêt personnel que pour un crédit renouvelable.
Avantages et inconvénients du crédit renouvelable
Avantages
- Simplicité et rapidité : Le crédit renouvelable est facile à obtenir et les fonds sont rapidement disponibles.
- Flexibilité : L'emprunteur peut utiliser les fonds disponibles en totalité ou en partie, à tout moment et sans justificatif.
- Reconstitution du capital : Le montant du crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
- Absence de frais si non utilisé : Tant qu'il n'est pas utilisé, le crédit renouvelable ne coûte rien. Les intérêts ne portent que sur la somme utilisée, et donc effectivement empruntée, et non sur le crédit disponible.
Inconvénients
- Taux d'intérêt élevés : Le crédit renouvelable est proposé à des taux bien plus élevés que les autres types de prêts à la consommation.
- Mensualités variables : En fonction du montant emprunté, la mensualité remboursée varie chaque mois.
- Taux d'intérêt variables : Le taux d'intérêt peut varier dans la durée.
- Risque de surendettement : La facilité d'utilisation du crédit renouvelable peut inciter à la surconsommation et au surendettement.
- Coût total difficile à évaluer : Le taux d'intérêt étant révisable, le coût total du crédit ne peut être connu à l'avance.
- Durée d'engagement : En pratique, la durée d’engagement du crédit renouvelable est fixée à 1 an. Dans les faits, une nuance subtile existe. Les conditions du contrat prévoient un renouvellement par tacite reconduction. Sauf avis contraire de l'emprunteur, le contrat se renouvelle automatiquement à chaque date anniversaire pour une année supplémentaire.
Les conséquences du prêt d'argent reconductible
Selon une étude menée en 2018 par la Banque de France, le crédit renouvelable serait à l'origine de 69% des dossiers de surendettement introduits par les consommateurs. De plus, la Banque de France évoque également 30% d'incidents bancaires (900 000) relevés en 2015, générés par des défauts de remboursements d'emprunts renouvelables.
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Lorsqu'un emprunteur cumule deux mensualités impayées, il s'expose à un fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), ce qui l'empêche de souscrire à un nouvel emprunt pendant une durée de 5 à 7 ans.
Arguments des établissements bancaires
Les établissements bancaires mettent en avant plusieurs avantages pour attirer les consommateurs vers le crédit renouvelable :
- Simplicité des démarches de souscription.
- Mise à disposition rapide du capital emprunté.
- Possibilité de contracter un crédit renouvelable rapidement, sans justificatif d'utilisation.
Cependant, il est important de noter qu'un délai de 48h est nécessaire au déblocage des fonds de faible montant et qu'au-delà d'un certain montant, le délai légal d'obtention est fixé à 7 jours au minimum après la signature du contrat de prêt conso.
Les cartes de crédit renouvelable
Les cartes de crédit renouvelable (MasterCard, Visa, etc.) peuvent engendrer des frais supplémentaires pour les emprunteurs :
- Cotisation.
- Frais appliqués sur les retraits au DAB (Distributeur Automatique de Billets) et/ou au guichet.
- Frais d'opposition.
- Frais de renouvellement de la carte de crédit.
Pour minimiser ces coûts, il est conseillé d'opter pour une carte bancaire en ligne.
Clauses abusives
Certains organismes financiers proposent des offres de crédits renouvelables dépourvues de solutions amortissables ou diffusent des publicités ambiguës et imprécises. Il est également possible que la case d'assurance facultative soit précochée sur les contrats, ce qui est contraire au Code de la consommation.
Remboursement anticipé et résiliation
Selon l'article L311-29 du Code de la consommation, les emprunteurs peuvent rembourser au comptant et de manière anticipée leur crédit renouvelable, sans frais ni pénalités. Cependant, l'organisme prêteur est en droit de refuser le remboursement anticipé si le solde restant dû est inférieur au montant de la mensualité multiplié par 3.
Les emprunteurs peuvent demander à tout moment, et sans indemnité, la résiliation du contrat de crédit. Pour rendre sa demande de résiliation effective, le demandeur doit l’adresser par courrier recommandé avec accusé de réception. Cette démarche est possible au cours des 20 jours précédant la date de reconduction du contrat renouvelable.
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