Très controversé, le crédit renouvelable est un instrument financier largement utilisé par les ménages français. Il peut être souscrit auprès d'un magasin ou directement auprès d'une société financière spécialisée dans le crédit aux particuliers. La carte revolving Leclerc, comme d'autres cartes de ce type, offre une solution de financement souple, mais il est crucial d'en comprendre les mécanismes, les avantages et les inconvénients avant de s'engager.
Qu'est-ce qu'un Crédit Renouvelable?
Aussi connu sous le nom de crédit revolving ou crédit permanent, le crédit renouvelable est une forme de crédit à la consommation. Il met à votre disposition, pour une durée d'un an renouvelable, une somme d'argent que vous pouvez utiliser librement. Cette utilisation se fait par chèque, virement sur votre compte bancaire ou via une carte spécifique adossée au crédit. Le montant maximal est plafonné et son taux d’intérêt est généralement plus élevé qu’un crédit à la consommation classique.
Mécanisme du Crédit Renouvelable
Le fonctionnement du crédit renouvelable est simple en apparence. Imaginons que vous disposez d’une option de crédit renouvelable de 2 000 €. Il vous reste une trésorerie de 1 200 €. Lorsque vous utilisez une partie ou la totalité de votre crédit, le montant disponible se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Une fois votre montant disponible reconstitué, vous pouvez de nouveau l’utiliser pour de nouveaux achats.
Le contrat de crédit renouvelable est établi pour une durée d'un an, avec possibilité de renouvellement annuel. Tous les ans, avant de vous proposer une reconduction du contrat, l’organisme prêteur consulte le fichier qui recense les éventuels incidents de paiement. La loi interdit le prolongement de ces délais.
La Carte de Crédit Renouvelable Leclerc: RÉGLO finance CPAY Mastercard
L’enseigne de grande distribution Leclerc propose la carte de crédit renouvelable RÉGLO finance CPAY Mastercard, développée par BNP Paribas Personal Finance et Cetelem, dont Leclerc est partenaire. Cette carte est gratuite et facultative.
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Demander la Carte RÉGLO finance
Pour faire une demande de prêt auprès de Leclerc, vous devez impérativement vous déplacer en magasin. Vous devrez fournir différents éléments, dont un justificatif d’identité en cours de validité, un RIB ou un bulletin de salaire.
Fonctionnalités et Utilisation de la Carte RÉGLO
La carte RÉGLO s’avère polyvalente et pratique. Elle peut s’utiliser comme une carte de retrait ou de paiement classique. Elle permet de financer vos achats à partir du montant disponible.
Les achats réalisés avec votre carte de crédit renouvelable seront réglés au comptant, selon le mode de paiement comptant en cours sur votre crédit renouvelable (débit immédiat ou différé). Les retraits sont plafonnés à 300 € par jour et 600 € sur une période de 7 jours glissants. Les opérations de retrait réalisées en France et dans les autres pays de la zone euro sont gratuits.
Après chaque utilisation de votre carte de crédit renouvelable pour :
- un montant d'achat minimum de 200€ chez les commerçants acceptant ladite carte (en magasin ou sur Internet), ou
- un retrait d'espèces d'un montant de 200€ minimum aux distributeurs et guichets automatiques de billets acceptant votre carte de crédit renouvelable,
vous pouvez modifier votre choix de règlement en passant soit :
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- d'un règlement comptant à un règlement à crédit (utilisation en fractionné ou utilisation en mensualité choisie),
- d'un règlement à crédit (en mensualité choisie uniquement) à un règlement comptant ou à un règlement en fractionné.
Vous pourrez alors modifier vos options de règlement jusqu'à 22h le lendemain de l'achat ou du retrait.
Sous réserve du report effectif de votre numéro de carte de fidélité E.Leclerc au verso de votre carte RÉGLO finance lors de sa création, vos “Tickets E.Leclerc” se cumuleront automatiquement sur votre carte E.Leclerc. Vous pourrez retrouver l'intégralité de vos offres du moment sous 24h à 48h.
Pour bénéficier des offres de remboursement, vous devez régler vos achats avec votre carte de crédit Cpay Mastercard associée à un crédit renouvelable, dans la limite du montant disponible de votre crédit renouvelable.
Avantages du Crédit Renouvelable
- Disponibilité des fonds: L'un des principaux avantages est la disponibilité immédiate des fonds. Le souscripteur n’est pas obligé de le débloquer immédiatement. C’est de l’argent immédiatement disponible quand on en a besoin.
- Souplesse d'utilisation: Le système est souple. Il peut être utilisé en plusieurs fois (tant que le plafond n’est pas atteint).
- Reconstitution du crédit: Au fur et à mesure des remboursements, le montant disponible se reconstitue, offrant une réserve d'argent réutilisable.
- Carte de paiement: Ce crédit est lié à une carte de paiement (faisant aussi la plupart du temps office de carte de fidélité).
- Modification des options de règlement: Possibilité de modifier le mode de règlement après un achat ou un retrait, offrant une flexibilité supplémentaire.
- Cumul des avantages E.Leclerc: La carte permet de cumuler des "Tickets E.Leclerc", augmentant les avantages pour les clients fidèles.
Inconvénients du Crédit Renouvelable
- TAEG élevé: Chacun sait que les TAEG des crédits renouvelables sont bien plus élevés que ceux des crédits à la consommation classiques.
- Risque de surendettement: La facilité d'accès aux fonds peut inciter à des dépenses excessives, augmentant le risque de surendettement.
- Conditions opaques: Les conditions de ces propositions peuvent être plus ou moins opaques, nécessitant une analyse attentive.
- Plafonds de retrait: Les retraits sont plafonnés, limitant l'accès aux fonds en cas de besoin important.
- Offres à durée limitée: Les offres de remboursement et les avantages immédiats sont soumis à des conditions fixées par les enseignes partenaires et peuvent être modifiés à tout moment.
Alternatives au Crédit Renouvelable
Face aux inconvénients du crédit renouvelable, il est important de considérer d'autres options de financement :
- Crédit à la consommation classique: Avec des TAEG généralement plus bas, cette option est préférable pour les projets bien définis.
- Épargne personnelle: Utiliser son épargne permet d'éviter les intérêts et les risques de surendettement.
- Prêts entre particuliers: Des plateformes en ligne mettent en relation des particuliers qui souhaitent prêter et emprunter de l'argent.
Exemples de Crédits Renouvelables Proposés par Diverses Institutions
Le marché du crédit renouvelable est vaste et diversifié. De nombreuses institutions financières et enseignes de distribution proposent leurs propres solutions. Voici quelques exemples :
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- Crédit Mutuel: "Passeport", le crédit renouvelable du Crédit Mutuel.
- Carrefour Banque: Crédit renouvelable Flex, lié à la Carte Pass.
- Floa Bank: Un crédit renouvelable proposé par un nouvel acteur sur le marché français.
- BNP Paribas: Carte de crédit renouvelable Provisio.
- Cetelem: Carte C Pay et crédit renouvelable attesté responsable.
- Oney: Service Virement + pour les clients des enseignes partenaires.
- RCI: Crédit renouvelable pour les produits d'après-vente Renault et Dacia.
- Attijariwafa: Crédit renouvelable Nejma (banque marocaine).
- Sofinco: Crédit Agile, un crédit renouvelable atypique.
- Boulanger: Carte B+ permettant de payer en plusieurs fois.
- Caisse d’Épargne: Crédit renouvelable utilisable avec la carte de paiement Visa.
- Facelia: Crédit à la carte utilisable avec sa carte bancaire.
- Conforama: Carte Confo + adossée à un crédit renouvelable.
- Aurore/Cetelem: Carte de crédit Norrsken des magasins Ikéa.
- Printemps: Carte Printania avec option paiement à crédit.
- Cofinoga: Un des leaders du crédit renouvelable en France.
- Sofinco: Carte Kangourou, une carte de paiement connue.
- Cofidis: Crédit renouvelable Accessio.
- AXA: Crédit renouvelable Larg’O pour les titulaires d’un compte courant Axa.
- Franfinance: Crédit renouvelable Budget Plus.
- Paypal: Carte Visa permettant de régler des achats à crédit (renouvelable) ou au comptant.
- Leroy Merlin: Carte de paiement Maison Financement et crédit renouvelable.
- Menafinance: Crédit renouvelable pour les achats chez Darty.
- Castorama: Carte de paiement permettant de régler en plusieurs fois avec un crédit renouvelable.
- Norauto: Carte Norauto option financement.
- Cora: Cartes liées à un crédit renouvelable.
- Fnac: Carte Fnac et crédit renouvelable Sofinco.
- Financo: Crédit renouvelable Financo.
- Carte Reglo Finance: Cartes de paiement liées à un crédit renouvelable (Banque EDEL/E.Leclerc).
- Médiatis/Cofinoga: Crédit renouvelable Médiatis.
- Banque Edel: Crédit permanent de la Banque Edel et carte Edel.
- AlphaCrédit: Réserve d’argent AlphaLine.
- Monabanq: Crédit renouvelable Complicio.
- LCL: Crédit renouvelable Solution.
- Carrefour Banque: Crédit renouvelable lié à la carte Pass.
- Caisse d’Épargne: Carte Visa IZICARTE permettant de régler les achats à crédit.
- CSF: Crédit renouvelable CSF avec la carte Mastercard Cisif.
- Finaref: Compte Challenger.
- Cofidis (Belgique): Crédit renouvelable Direct cash.
- Facet/Cetelem: Rachat de Facet par Cetelem et carte aurore/conforama.
- CDGP: Financement crédit avec des remises en payant avec la carte privilège CDGP.
- Banque Casino: Prêt dispo, un crédit renouvelable.
Cette liste non exhaustive illustre la diversité des offres disponibles sur le marché. Il est donc essentiel de comparer attentivement les conditions de chaque offre avant de prendre une décision.
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