Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est une forme de crédit à la consommation qui offre une certaine souplesse financière. Cependant, il est essentiel de bien comprendre ses mécanismes, ses avantages et ses inconvénients avant de s'engager. Cet article vise à vous fournir une analyse complète pour vous aider à prendre une décision éclairée.
Qu'est-ce qu'un Crédit Renouvelable ?
Le crédit renouvelable est un type de prêt à la consommation qui met à disposition de l'emprunteur une somme d'argent, appelée capital, qu'il peut utiliser selon ses besoins. Contrairement à un prêt personnel classique, le capital se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, offrant ainsi une réserve d'argent disponible en permanence. Le contrat de crédit renouvelable est généralement reconduit tacitement chaque année, sauf résiliation de la part de l'emprunteur.
Dans le cadre d'un crédit renouvelable, vous disposez d'une somme d'argent que vous êtes libre d'utiliser en tout ou partie. Le montant de la somme accordée est déterminé en fonction des besoins de l'emprunteur et de sa capacité de remboursement. Il n'est pas obligé d'utiliser la totalité du montant du crédit accordé. Les demandes d'utilisations du crédit sont donc variables et les intérêts ne portent que sur la somme effectivement utilisée.
Fonctionnement du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable se distingue par sa flexibilité. L'emprunteur effectue des remboursements mensuels, dont le montant peut parfois être modulable, ce qui permet de l’ajuster aux fluctuations de sa situation financière. Chaque remboursement reconstitue la réserve d'argent disponible, permettant à l'emprunteur de l'utiliser à nouveau. Les intérêts ne sont calculés que sur la somme effectivement utilisée.
De nombreux établissements de crédit proposent une carte de paiement associée au crédit renouvelable. Chez Cofidis, par exemple, une carte bancaire Visa dont la cotisation annuelle est gratuite peut être mise à disposition. Grâce à cette carte de crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et des retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ses achats au comptant en magasin ou en ligne avec sa carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
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Montant disponible et durée du contrat
Avec un crédit renouvelable, le souscripteur peut obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant est revu à la hausse lors de la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011, selon le Code de la consommation. Dans le cadre légal du crédit renouvelable, le montant maximum autorisé peut être utilisé librement, toujours dans la limite des fonds accordés par l’établissement financier.
La plupart du temps, la durée initiale du contrat est fixée à 1 an. En l’absence d’incidents de paiement, l’emprunt est renouvelé chaque année.
Remboursement du crédit renouvelable
De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital. À ce capital s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
Si tel est le souhait du consommateur, cette forme d’emprunt peut être remboursée de manière intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur pour connaître les modalités de remboursement anticipé. L’objectif est d’obtenir le solde restant dû, au moment de la demande de remboursement total du capital emprunté.
À partir d’ici, la seconde étape repose sur l’envoi de la somme d’argent attendue par l’établissement financier.
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Avantages du Crédit Renouvelable
Le crédit renouvelable présente plusieurs avantages qui peuvent le rendre attractif pour certains emprunteurs :
- Simplicité et rapidité : Le crédit renouvelable est souvent facile à obtenir, avec des démarches de souscription simplifiées. Dans certains cas, il peut même être contracté rapidement, sans justificatif d'utilisation. La mise à disposition des fonds est généralement rapide, permettant de faire face à des besoins urgents.
- Flexibilité : L'un des principaux avantages du crédit renouvelable est sa flexibilité. L'emprunteur peut utiliser les fonds disponibles en fonction de ses besoins, en tout ou partie. Les mensualités sont parfois modulables, ce qui permet de les adapter à sa situation financière. De plus, le capital se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, offrant une réserve d'argent disponible en permanence.
- Adaptabilité : Les mensualités sont modulables, ce qui permet à l’emprunteur de les ajuster aux fluctuations de sa situation financière.
- Une carte de paiement associée au crédit : chez Cofidis, dans le cadre de votre crédit renouvelable, nous mettons à votre disposition une carte bancaire Visa dont la cotisation annuelle est gratuite.
- Remboursements modulables : le remboursement anticipé, partiel ou total, est possible, sans frais supplémentaires, conformément à la réglementation. De plus, vous avez la possibilité de résilier votre contrat de crédit à tout moment, toujours conformément à la réglementation.
- Disponibilité : Pour financer rapidement un projet de vie, de nombreux consommateurs ont recours au prêt renouvelable.
- Facilité d’utilisation : un crédit renouvelable peut encourager les dépenses. En disposant d’une somme d’argent, il peut être tentant d’être moins regardant.
Inconvénients du Crédit Renouvelable
Malgré ses avantages, le crédit renouvelable présente également des inconvénients importants qu'il convient de prendre en considération :
- Taux d'intérêt élevés : Les taux d'intérêt appliqués aux crédits renouvelables sont généralement plus élevés que ceux des autres types de prêts à la consommation, tels que les prêts personnels. Ces taux élevés peuvent rendre le crédit renouvelable coûteux à long terme, surtout si l'emprunteur utilise régulièrement la réserve d'argent disponible. Bien souvent, les intérêts variables sont rarement inférieurs à 10%. Auprès de certains organismes financiers, il n’est pas rare de constater que les taux d’intérêts frôlent le taux d'usure. Ce taux de référence se situe aux alentours de 21%.
- Risque de surendettement : La facilité d'accès aux fonds et la possibilité de reconstituer le crédit après chaque remboursement peuvent encourager les dépenses répétées et conduire au surendettement. Il est essentiel de faire preuve de discipline et de gérer ses finances de manière responsable pour éviter de se retrouver dans une situation financière difficile. En cas d’une souscription excessive de crédits renouvelables, vous pourriez vous retrouver dans une situation d’endettement mal maitrisé, autrement dit de surendettement et posséder des difficultés à rembourser dans les temps la banque.
- Complexité : Le fonctionnement du crédit renouvelable peut être complexe, avec des mensualités variables et des taux d'intérêt susceptibles d'évoluer. Il est important de bien comprendre les termes du contrat et de se faire expliquer les différents aspects par un conseiller financier si nécessaire. Globalement, le crédit renouvelable engendre souvent une série d’aléas. Entre la mensualité révisable ou les reports de remboursement temporaires, il peut être difficile de s’y retrouver.
- Coût élevé : Dans le fond, le crédit renouvelable est un service qui coûte cher. Il s'agit même de l’emprunt le plus difficile à rembourser.
- Mensualité révisable : tous les 3 mois, les mensualités peuvent diminuer ou à l’inverse, augmenter.
- Durée de remboursement : Plus la réserve d’argent est utilisée, plus la période de remboursement se prolonge. Dans ce cas, il peut devenir impossible de concrétiser l’achat d’un bien immobilier le moment venu.
- Etude de la Banque de France : Selon l’étude menée en 2018 par la Banque de France, le crédit renouvelable serait à l’origine de 69% des dossiers de surendettement introduits par les consommateurs.
Comment Utiliser le Crédit Renouvelable de Manière Responsable ?
Si vous envisagez de souscrire un crédit renouvelable, il est essentiel de prendre certaines précautions pour éviter les pièges et l'utiliser de manière responsable :
- Évaluez vos besoins : Avant de souscrire un crédit renouvelable, évaluez précisément vos besoins financiers et déterminez si cette solution est réellement adaptée à votre situation. Il est important de ne pas souscrire un crédit renouvelable simplement pour avoir une réserve d'argent disponible, mais plutôt pour faire face à des dépenses spécifiques et imprévues.
- Comparez les offres : Prenez le temps de comparer les offres de différents établissements de crédit avant de faire votre choix. Portez une attention particulière aux taux d'intérêt, aux frais éventuels et aux conditions de remboursement. N'hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous aider à trouver la meilleure offre adaptée à vos besoins.
- Maîtrisez votre budget : Mettez en place un budget mensuel pour suivre vos dépenses et éviter les situations de surendettement. Évitez d'utiliser le crédit renouvelable pour financer des dépenses superflues ou non essentielles.
- Remboursez rapidement : Essayez de rembourser le capital utilisé le plus rapidement possible afin de limiter les intérêts à payer. Si votre situation financière le permet, effectuez des remboursements anticipés pour réduire la durée du crédit et le coût total.
- Soyez vigilant : Surveillez régulièrement votre compte de crédit renouvelable et vérifiez que les opérations sont correctes. En cas d'anomalie, contactez immédiatement votre établissement de crédit.
Alternatives au Crédit Renouvelable
Avant de vous engager dans un crédit renouvelable, il est important de connaître les alternatives possibles :
- Prêt personnel : Le prêt personnel est une solution de financement plus classique, avec un taux d'intérêt fixe et des mensualités constantes. Il peut être plus adapté si vous avez un besoin de financement précis et que vous connaissez le montant exact dont vous avez besoin.
- Épargne : Si vous avez la possibilité d'épargner, cela peut être une alternative intéressante au crédit renouvelable. Vous pouvez constituer une réserve d'argent disponible en cas de besoin, sans avoir à payer d'intérêts.
- Aides sociales : Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pouvez vous renseigner sur les aides sociales disponibles auprès des organismes compétents. Ces aides peuvent vous permettre de faire face à des dépenses imprévues sans avoir recours au crédit.
Loi Lagarde et Crédit Renouvelable
La loi Lagarde, promulguée le 1er juillet 2010, a pour objectif de mieux encadrer le crédit à la consommation et de prévenir le surendettement. Elle a notamment introduit les mesures suivantes concernant le crédit renouvelable :
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- Information renforcée : Les établissements de crédit doivent fournir aux emprunteurs une information plus claire et plus complète sur les caractéristiques du crédit renouvelable, notamment les taux d'intérêt, les frais et les conditions de remboursement.
- Contrôle de la solvabilité : Les établissements de crédit sont tenus de contrôler la solvabilité des emprunteurs avant de leur accorder un crédit renouvelable. Ils doivent également vérifier la solvabilité des détenteurs d'un crédit renouvelable tous les 3 ans.
- Remboursement minimum du capital : Chaque échéance d'un crédit renouvelable doit obligatoirement comprendre un remboursement minimum du capital emprunté.
- Interdiction des cartes de fidélité avec crédit obligatoire : Les cartes de fidélité qui exigent une utilisation à crédit sont interdites. Les avantages commerciaux promotionnels ne peuvent plus être subordonnés à l'utilisation à crédit d'une carte de fidélité.
Offre de crédit renouvelable : 3 clauses qui sortent du cadre légal du Code de la consommation
Contrairement aux directives du Code de la consommation, certains organismes financiers proposent des offres de crédits renouvelables dépourvues de solutions amortissables.
Des publicités de financements renouvelables diffusées sont ambiguës et manquent de précision. En regard avec les besoins des consommateurs, les établissements bancaires sont tenus de fournir aux souscripteurs des conditions d’obtention claires et transparentes.
Dans une offre de prêt qui se renouvelle, il peut arriver que la case d’assurance facultative soit précochée sur les contrats. Il s’agit d’une pratique qui sort du cadre légal du Code de la consommation.
Remboursement anticipé et crédit renouvelable : les informations clés à connaître
Selon l’article L311-29 du Code de la consommation, les emprunteurs peuvent rembourser au comptant et de manière anticipée leur crédit renouvelable, sans frais ni pénalités. Cependant, l’organisme prêteur est en droit de refuser le remboursement anticipé. Dans ce cas de figure, le refus doit être justifié par un solde restant dû inférieur au montant de la mensualité multiplié par 3.
Quoi qu’il en soit, solder son crédit renouvelable avant la fin du contrat n’engendre aucune PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé).
Souscrire à un crédit renouvelable : quelle est la durée d’engagement ?
En pratique, la durée d’engagement du crédit renouvelable est fixée à 1 an. Dans les faits, une nuance subtile existe. Les conditions du contrat prévoient un renouvellement par tacite reconduction. Sauf avis contraire de l'emprunteur, le contrat se renouvelle automatiquement à chaque date anniversaire pour une année supplémentaire.
À partir d’ici, le consommateur peut introduire sa demande de résiliation de contrat auprès de l’établissement de crédit prêteur. Pour rendre sa demande de résiliation effective, le demandeur doit l’adresser par courrier recommandé avec accusé de réception. Cette démarche est possible au cours des 20 jours précédant la date de reconduction du contrat renouvelable.
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