Le crédit revolving, également appelé crédit renouvelable, est un type de prêt à la consommation qui offre une réserve d'argent à l'emprunteur, utilisable à sa guise et reconstituable au fur et à mesure des remboursements. En Belgique, ce type de crédit est proposé par divers acteurs, allant des banques traditionnelles aux établissements de crédit spécialisés et aux distributeurs.
Fonctionnement du Crédit Revolving
L'ouverture d'un crédit revolving consiste en une mise à disposition d'une somme d'argent par un organisme de crédit. L'emprunteur peut utiliser cette réserve dans les limites du crédit accordé et sous réserve du bon déroulement du dossier. Cette réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements effectués. Le montant du crédit correspond au montant maximum que l'emprunteur peut utiliser. Chaque mois, le montant à rembourser est calculé et varie en fonction du solde restant dû, du montant du crédit et des éventuelles options souscrites.
Exemple concret : la carte MasterCard Buy Way
Buy Way est une entreprise belge spécialisée dans le crédit à la consommation. Sa solution MasterCard Buy Way permet d'emprunter entre 1250 € et 10000 €. L'emprunteur peut régler ses achats dans une multitude d'enseignes en Belgique et à l'étranger, ou sur Internet, en plusieurs mensualités. Il peut également effectuer des retraits d'argent ou demander un virement de son emprunt sur son compte bancaire.
La carte Mastercard Buy Way offre les possibilités suivantes :
- Faire des achats chez plus de 36 millions de commerçants acceptant Mastercard dans le monde.
- Payer sur Internet.
- Payer ses achats avec Contactless.
- Retirer de l’argent dans tous les distributeurs automatiques de billets affichant le logo Mastercard.
- Demander un versement d’argent sur son compte bancaire (l’argent est versé dans les deux jours ouvrables suivant la demande).
Autres produits Buy Way
- Buy Way Line : Une option sans besoin de carte de crédit, avec des crédits proposés allant de 5000 € à 15000 €. Une réponse est donnée sous 48 heures après simulation sur le site pour définir le montant des remboursements et leur durée.
- Prêt à tempérament : Offre la possibilité d’emprunter de 2500 € à 20000 € sur une durée maximale de 84 mois.
Les Risques Associés au Crédit Revolving
Si le crédit revolving peut sembler une solution pratique pour faire face à des besoins financiers ponctuels, il comporte des risques importants, notamment celui du surendettement.
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Taux d'intérêt élevés
Les taux d'intérêt pratiqués sur les crédits revolving sont généralement élevés, variant de 15 % à 20 %. Ainsi, bien que les mensualités puissent paraître faibles, une part importante de celles-ci sert à payer les intérêts, ce qui allonge considérablement la durée de remboursement et augmente le coût total du crédit.
Un chemin vers le surendettement
La complexité de l'offre et les conditions d'octroi parfois peu scrupuleuses font du crédit revolving l'un des principaux facteurs de surendettement. Les organismes de crédit multiplient les propositions alléchantes, souvent via Internet, avec des slogans tels que "Besoin d’argent rapidement ?", "Augmentez votre pouvoir d’achat", ou "C’est le moment de financer toutes vos envies !". Ces publicités incitent à la consommation et peuvent masquer les dangers du crédit revolving.
Piège de la "réserve d'argent"
Le mécanisme de reconstitution de la "réserve d'argent" peut inciter l'emprunteur à réutiliser constamment le crédit disponible, créant ainsi une situation d'endettement permanent qui peut rapidement dégénérer en surendettement.
Mesures d'Encadrement Législatif et Propositions de Réforme
Conscients des dérives liées au crédit revolving, les pouvoirs publics ont mis en place des mesures d'encadrement et envisagent des réformes pour mieux protéger les consommateurs.
Législation existante
La législation française sur le crédit à la consommation, qui est l'une des plus avancées d'Europe, interdit déjà de suggérer que le prêt permet une augmentation de ressources sans expliquer qu'il nécessite une contrepartie financière. Elle oblige également à mentionner la nature du prêt, par exemple un crédit renouvelable.
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Propositions de réforme
Parmi les principales propositions de réforme figurent :
- Informer plus clairement le consommateur et obliger les établissements prêteurs à s’assurer de la bonne compréhension par leurs clients des mécanismes du crédit.
- Réglementer davantage la publicité et l’offre préalable, souvent agressive et peu claire.
- Créer un fichier centralisant les différents crédits souscrits par chaque ménage et qui devrait être consulté par les prêteurs préalablement à tout octroi de crédit nouveau (fichier positif).
- Dissocier crédit revolving et carte de fidélité.
- Obliger les professionnels à proposer plusieurs types de crédits lorsqu’un crédit renouvelable est « offert » pour le financement d’un bien ou d’un service.
- Réformer le taux d’usure.
Le Taux d'Usure : Un Enjeu Central
Une des solutions pour développer d’autres formes de crédit est de réformer le taux d’usure qui constitue le taux maximum possible pour un crédit. Ce taux est très élevé pour le crédit revolving et, à l’inverse, relativement bas pour les prêts « classiques » à la consommation. Conséquence : ces taux incitent les banques à n’octroyer des prêts « classiques » qu’aux ménages fortement solvables et à basculer le maximum de clients, et notamment tous les clients à risque, sur les crédits revolving fortement rémunérés.
Responsabiliser les Établissements de Crédit
Certains établissements plaident eux-mêmes en faveur d’un cadre légal global et renforcé du crédit à la consommation qui ferait notamment supporter le défaut de remboursement par l’établissement qui a accordé le crédit de trop à un ménage déjà fortement endetté.
La création d’un fichier " positif " qui compilerait des informations sur l’identité et la situation financière des individus fait débat. Certains pensent que ce serait un moyen d’élargir l’accès au crédit ; d’autres redoutent qu’il ne soit utilisé à des fins marketing et qu’il porte atteinte aux libertés individuelles.
Alternatives au Crédit Revolving
Il existe des alternatives au crédit revolving, qui peuvent être plus adaptées à certains besoins et moins risquées en termes de surendettement.
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Le prêt personnel
Le prêt personnel est un prêt à taux fixe et à durée déterminée, dont le montant est versé en une seule fois. Il peut être affecté à un achat précis (voiture, travaux, etc.) ou non affecté, ce qui laisse à l'emprunteur la liberté d'utiliser les fonds comme il le souhaite. Le prêt personnel est généralement moins coûteux que le crédit revolving et offre une meilleure visibilité sur le coût total du crédit.
Le crédit à la consommation affecté
Ce type de crédit est destiné à financer un bien déterminé (voiture neuve, électroménager…) avec un taux fixe et un échéancier au terme duquel la dette est apurée.
Le Prêt Personnel Non Affecté
C’est un prêt personnel amortissable non affilié à un projet en particulier. Le contractant peut employer la somme d’argent comme il le souhaite, c’est-à-dire sans avoir à ajouter de justificatif d’utilisation dans son dossier. Le projet du client dans ce cas-là ne sera que déclaratif.
Impact de la Loi Lagarde
La loi Lagarde a permis de prémunir les consommateurs en clarifiant les offres de crédit ainsi que la lisibilité des publicités sur le crédit. Elle a notamment imposé une durée maximum de remboursement et a accentué la baisse de la part des crédits renouvelables au profit des crédits personnels.
Tableau Comparatif : Crédit Revolving vs. Prêt Personnel
| Caractéristique | Crédit Revolving | Prêt Personnel |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Élevé (15-20%) | Plus bas (variable) |
| Durée de remboursement | Variable, souvent longue | Fixe et déterminée |
| Montant disponible | Reconstituable au fur et à mesure des remboursements | Fixe, versé en une seule fois |
| Affectation | Non affecté | Peut être affecté ou non |
| Risque de surendettement | Élevé | Moins élevé |
Conseils pour Éviter les Pièges du Crédit à la Consommation
- Évaluer ses besoins réels et sa capacité de remboursement avant de souscrire un crédit.
- Comparer les différentes offres de crédit et privilégier les prêts à taux fixe et à durée déterminée.
- Lire attentivement les conditions générales du contrat de crédit et s'assurer de bien comprendre les modalités de remboursement, les taux d'intérêt et les éventuels frais.
- Éviter de cumuler les crédits et de réutiliser constamment la "réserve d'argent" mise à disposition.
- En cas de difficultés financières, contacter rapidement son organisme prêteur pour envisager une renégociation du prêt ou solliciter l'aide d'un conseiller en surendettement.
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