Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est une forme de crédit à la consommation qui offre une réserve d'argent disponible à l'emprunteur, utilisable à tout moment et se reconstituant au fur et à mesure des remboursements. Bien qu'il puisse sembler être une solution pratique pour faire face à des dépenses imprévues ou financer des achats, il est essentiel de comprendre les risques potentiels associés à ce type de crédit.
Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable est une somme d'argent mise à disposition par une banque, un organisme spécialisé ou une enseigne de la grande distribution. L'emprunteur peut utiliser cette réserve d'argent selon ses besoins, en effectuant des virements sur son compte personnel ou en effectuant des achats ou des retraits d'espèces à l'aide d'une carte associée. Dès la première utilisation, un prélèvement mensuel est effectué sur le compte bancaire de l'emprunteur jusqu'à ce que la réserve soit intégralement reconstituée. Le contrat de crédit renouvelable est reconduit tacitement chaque année, sauf résiliation de la part de l'emprunteur.
Comment fonctionne un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable fonctionne comme un crédit à la consommation classique, mais avec quelques particularités. Une fois le crédit accordé, l'emprunteur dispose d'une réserve d'argent qu'il peut utiliser en totalité ou en partie. Chaque remboursement effectué reconstitue la réserve d'argent, qui peut alors être réutilisée. Les intérêts sont calculés en fonction de la somme empruntée et sont définis dans le contrat de crédit.
Les avantages du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable présente certains avantages pour l'emprunteur :
- Flexibilité : Les mensualités sont modulables, ce qui permet à l'emprunteur de les ajuster aux fluctuations de sa situation financière.
- Disponibilité rapide des fonds : Le crédit renouvelable permet d'accéder rapidement à une réserve d'argent en cas de besoin.
- Utilisation libre des fonds : L'emprunteur peut utiliser les fonds comme il le souhaite, sans avoir à justifier leur utilisation.
Les dangers du crédit renouvelable
Malgré ses avantages, le crédit renouvelable comporte des risques importants qu'il est essentiel de connaître :
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Taux d'intérêt élevés
L'un des principaux dangers du crédit renouvelable réside dans ses taux d'intérêt élevés, généralement plus élevés que ceux des crédits à la consommation classiques. Ces taux d'intérêt peuvent rendre le coût total du crédit très élevé, surtout si l'emprunteur tarde à rembourser la somme empruntée. De plus, le taux est presque toujours un taux révisable, ce qui signifie qu'il peut augmenter au fil du temps.
Surendettement
La facilité d'accès à l'argent et la possibilité de réutiliser la réserve d'argent peuvent inciter l'emprunteur à dépenser plus qu'il ne peut se permettre de rembourser. Cela peut entraîner un endettement excessif et des difficultés financières importantes. En effet, une partie des remboursements des mensualités vient reconstituer la réserve d'argent disponible qui peut à nouveau être utilisée, ce qui peut inciter l'emprunteur à emprunter de nouveau de l'argent alors qu'il n'a pas fini de rembourser en totalité le montant précédemment emprunté.
Frais cachés
Les crédits revolving peuvent contenir des frais cachés, tels que des frais de tenue de compte, des frais d'utilisation et des frais de dépassement de crédit. Ces frais peuvent augmenter le coût total du crédit et rendre le remboursement plus difficile.
Difficulté de suivi
Il peut être difficile de suivre l'évolution du crédit renouvelable, surtout si l'emprunteur a plusieurs achats en cours. Cela peut rendre difficile la gestion du budget et augmenter le risque de surendettement.
Paiements en retard et impayés
Les paiements en retard impliquent des frais de retard conséquents, ce qui peut entraîner des impayés ou encore au surendettement. Un défaut de paiement caractérisé (2 échéances mensuelles impayées) sur un crédit renouvelable entraîne l'inscription au Fichier de la Banque de France des incidents bancaires de remboursements de crédits aux particuliers (FICP).
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Comment éviter les dangers du crédit renouvelable ?
Pour éviter les dangers du crédit renouvelable, il est essentiel de faire preuve de responsabilité et de prudence :
- Évaluer sa capacité de remboursement : Avant de souscrire un crédit renouvelable, il est important d'évaluer sa capacité de remboursement en tenant compte de ses revenus, de ses dépenses et de ses autres dettes.
- Ne pas emprunter plus que nécessaire : Il est important de ne pas emprunter plus d'argent que ce dont on a réellement besoin.
- Rembourser rapidement : Il est important de rembourser la somme empruntée le plus rapidement possible afin de limiter le coût total du crédit.
- Éviter d'utiliser le crédit renouvelable pour des dépenses courantes : Il est préférable d'utiliser le crédit renouvelable pour des dépenses imprévues ou des achats importants, et non pour des dépenses courantes.
- Lire attentivement le contrat : Avant de signer un contrat de crédit renouvelable, il est important de lire attentivement toutes les clauses, notamment celles relatives aux taux d'intérêt, aux frais et aux conditions de remboursement.
- Comparer les offres : Il est important de comparer les offres de différents organismes de crédit afin de trouver la meilleure offre adaptée à ses besoins.
- Mettre en place un budget mensuel : Il est recommandé de mettre en place un budget mensuel pour suivre ses dépenses et éviter les situations de surendettement.
- Se faire aider par un professionnel : En cas de difficultés financières, il est conseillé de se faire aider par un professionnel, tel qu'un conseiller financier ou un travailleur social.
La loi Lagarde et le crédit renouvelable
La loi Lagarde portant sur la réforme du crédit à la consommation, promulguée le 1er juillet 2010, vise à garantir une commercialisation plus responsable du crédit à la consommation et à prévenir le surendettement. Cette loi a introduit plusieurs mesures importantes concernant le crédit renouvelable :
- Obligation d'information : Les prêteurs sont tenus de fournir aux consommateurs une information claire et précise sur les conditions du crédit renouvelable, notamment les taux d'intérêt, les frais et les conditions de remboursement.
- Vérification de la solvabilité : Les prêteurs sont tenus de vérifier la solvabilité des emprunteurs avant d'accorder un crédit renouvelable.
- Limitation de la durée du crédit : La durée du crédit renouvelable est limitée à un an renouvelable.
- Remboursement minimum du capital : Chaque échéance d'un crédit renouvelable doit obligatoirement comprendre un remboursement minimum du capital emprunté.
- Interdiction des cartes de fidélité à crédit obligatoire : Les cartes de fidélité qui exigent une utilisation à crédit sont interdites.
Le crédit renouvelable et le surendettement
Le crédit renouvelable est souvent pointé du doigt comme étant un facteur aggravant du surendettement. En effet, la facilité d'accès à l'argent et la possibilité de réutiliser la réserve d'argent peuvent inciter les emprunteurs à dépenser plus qu'ils ne peuvent se permettre de rembourser. Selon une enquête de la Banque de France, les crédits renouvelables sont présents dans près de la moitié des dossiers de surendettement.
Alternatives au crédit renouvelable
Si vous avez besoin de financer un projet ou de faire face à une dépense imprévue, il existe des alternatives au crédit renouvelable :
- Le prêt personnel : Le prêt personnel est un crédit à la consommation classique, avec un taux d'intérêt fixe et des mensualités fixes. Il est généralement moins cher que le crédit renouvelable.
- Le crédit affecté : Le crédit affecté est un crédit à la consommation destiné à financer un achat précis, tel qu'une voiture ou des travaux de rénovation. Il est généralement moins cher que le crédit renouvelable.
- L'épargne : Si vous avez de l'épargne, vous pouvez l'utiliser pour financer votre projet ou faire face à une dépense imprévue.
- L'aide de proches : Vous pouvez demander de l'aide à vos proches pour financer votre projet ou faire face à une dépense imprévue.
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