Le crédit renouvelable est une solution de financement flexible qui permet de faire face à des dépenses imprévues ou de réaliser des projets. Il offre une somme d’argent disponible, utilisable en totalité ou en partie, et qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Cependant, il est crucial de comprendre les conditions et les implications de ce type de crédit avant de s'engager.
Qu'est-ce qu'un Crédit Renouvelable ?
Le crédit renouvelable est une somme d’argent prédéfinie mise à disposition par un établissement prêteur. Plus flexible qu’un prêt personnel, ce type de crédit à la consommation offre la liberté d’utiliser tout ou partie de la somme allouée dès que le besoin se fait sentir. Il est basé sur un contrat d’un an reconductible, et les intérêts d’emprunt ne s’appliquent que sur les montants utilisés, et non sur la totalité du montant disponible. Par conséquent, il ne coûte rien tant qu'on n'y touche pas.
Conditions d'Obtention d'un Crédit Renouvelable
Pour obtenir un crédit renouvelable, l'emprunteur doit effectuer une demande auprès d'un établissement financier. Les documents à fournir sont ceux habituellement demandés pour vérifier l’identité et la solvabilité de l'emprunteur. Les établissements bancaires doivent étudier les capacités de remboursement de l'emprunteur pour proposer un montant de crédit adapté.
Il est important de noter que même sans CDI, CDD ou activités salariées, il est possible d'obtenir un crédit renouvelable. Avoir des revenus sans être salarié n’est pas un obstacle.
Fonctionnement du Crédit Renouvelable
Une fois le contrat établi, la somme est transférée par chèque ou par virement bancaire, généralement 7 jours après la signature. Une carte bancaire spécifique au crédit revolving peut également être délivrée. Lorsque l'emprunteur dépense la totalité ou une partie du montant du crédit, le processus de remboursement se met en route.
Lire aussi: Avantages du crédit renouvelable en ligne
Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. La partie du capital remboursée redevient disponible et peut à nouveau être utilisée.
Utilisation du Crédit
Pour les besoins d’argent, il est possible d'utiliser la réserve d’argent comme bon semble. On peut utiliser l'intégralité de cette somme en une fois ou effectuer des dépenses progressivement. Il est également possible de faire des retraits en espèces ou de régler des achats en magasin ou en ligne partout dans le monde avec une carte de crédit associée au crédit renouvelable.
Remboursement du Crédit
L’emprunteur décide de sa durée de remboursement selon les conditions de son contrat de crédit. Il est possible de moduler les échéances à la hausse comme à la baisse en fonction du budget. On peut librement choisir le rythme auquel on souhaite rembourser son crédit renouvelable et décider du montant de la mensualité en fonction de son budget.
Taux d'Intérêt et TAEG
Souvent inférieurs à 6000 euros, les taux des crédits renouvelables sont généralement élevés. Chaque proposition de crédit renouvelable fera état de son TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Par exemple, pour les instruments de paiement Oney, les taux peuvent varier :
Lire aussi: Avantages et Inconvénients du Crédit Renouvelable Crédit Mutuel
- TAEG révisable de 23,30% jusqu'à 3000,00 €
- 15,71% de 3000,01 € à 6000,00 €
- 8,73% au-delà
Le taux débiteur annuel révisable peut être de :
- 20,95% jusqu'à 3000,00 € du total dû
- 14,59% entre 3000,01 € et 6000,00 €
- 8,37% au-delà
Il est crucial de bien comprendre ces taux, car ils impactent directement le coût total du crédit.
Mensualités
Pour les crédits Oney, le calcul des mensualités dépend du montant du crédit consenti et du TAEG :
Crédit inférieur ou égal à 3000€ :
- TAEG supérieur à 22% : 3,72% du solde dû
- TAEG entre 21 et 22% : 3,68% du solde dû
- TAEG entre 20 et 21% : 3,64% du solde dû
- TAEG inférieur à 20% : 3,60% du solde dû
Crédit supérieur à 3000€ :
Lire aussi: Le Crédit Renouvelable expliqué
- TAEG supérieur à 22% : 2,68% du solde dû
- TAEG entre 21 et 22% : 2,63% du solde dû
- TAEG entre 20 et 21% : 2,59% du solde dû
- TAEG inférieur à 20% : 2,54% du solde dû
Ces montants peuvent varier si l'emprunteur est adhérent à l'assurance facultative.
Durée de Remboursement
Depuis le 1er mai 2011, des périodes de remboursements maximales ont été établies par la loi. Un crédit renouvelable de moins de 3000€ devra être remboursé en 36 mois maximum. La durée maximale est de 36 mois pour un crédit consenti inférieur ou égal à 3 000 € et de 60 mois pour un crédit consenti supérieur à 3 000 €. En cas de nouvelle utilisation, la durée de remboursement sera réajustée.
Flexibilité et Options
Le crédit renouvelable offre plusieurs options de flexibilité :
- Report de mensualité : Il est possible de reporter une mensualité, ce qui entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
- Pause paiement : Une pause paiement peut être accordée au maximum une fois tous les 6 mois, moyennant accord exprès préalable de l'organisme de crédit. Le paiement de la mensualité est suspendu pendant un mois, et les intérêts non payés pendant la pause seront inclus dans la prochaine mensualité.
- Remboursement anticipé : Un crédit renouvelable s’adapte toujours à la situation de l'emprunteur grâce à la possibilité de le rembourser par anticipation, à tout moment et sans frais supplémentaires (conformément à la réglementation en vigueur).
Assurances Emprunteur
Il est possible de souscrire une assurance pour son crédit renouvelable. Pour accompagner les projets et leur financement en toute sérénité, des assurances emprunteur adaptées à la situation de chacun sont proposées. En cas de difficultés de remboursement liées à un souci de santé, une perte d’emploi ou un décès, l'assurance peut prendre en charge une partie ou la totalité du remboursement.
Avantages et Inconvénients du Crédit Renouvelable
Avantages
- Flexibilité : Le crédit renouvelable offre une grande flexibilité tant dans son utilisation que dans son mode de remboursement.
- Disponibilité : Une somme d’argent dite de « réserve » est mise à disposition, elle peut être utilisée en totalité ou en partie au fur et à mesure des besoins.
- Reconstitution : Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. La partie du capital remboursée redevient disponible et l'emprunteur peut à nouveau l’utiliser.
- Pas de frais si non utilisé : Si la réserve n'est pas utilisée, aucun intérêt n'est facturé.
- Aucun justificatif de dépense : En tant que prêt non affecté, il laisse l’opportunité d’en disposer comme bon semble.
Inconvénients
- Taux d'intérêt élevés : Les taux des crédits renouvelables sont généralement plus élevés que ceux des prêts personnels.
- Risque de surendettement : Une utilisation abusive et non maîtrisée du crédit renouvelable peut entraîner un surendettement.
- Coût total élevé : En raison des taux d'intérêt élevés, le coût total du crédit peut être significativement plus élevé que le montant emprunté.
Exemples et Illustrations
Exemple d’utilisation courante (hors assurances facultatives)
Pour une utilisation de 500€ en vitesse lente (en une seule fois et sans utilisation ultérieure) égale au montant total du crédit, vous réglez 30 mensualités de 21€ et une dernière ajustée de 22,22€. Taux Annuel Effectif Global (TAEG) révisable : 23,36%. Taux débiteur révisable : 21%. Coût du crédit : 152,22€. Montant total dû : 652,22€. Durée maximum du crédit : 31 mois.
Coût de l'assurance emprunteur facultative
Concernant l'exemple standard d’utilisation, la 1ère prime, la plus élevée est de 3,55 € pour l'exemple de 500 €. Le coût total de l'assurance est de 74,93 €. Le Taux Annuel Effectif de l'Assurance est de 10,92%. En cas d'adhésion à cette assurance, le montant de la cotisation s’ajoute à la mensualité.
Conseils et Précautions
- Évaluer ses besoins : Avant de souscrire un crédit renouvelable, il est essentiel d'évaluer précisément ses besoins financiers et de s'assurer que ce type de crédit est la solution la plus adaptée.
- Comparer les offres : Il est important de comparer les différentes formules de crédit renouvelable et les organismes prêteurs qui les proposent afin de trouver les conditions les plus avantageuses.
- Comprendre les taux et les frais : Il est crucial de bien comprendre les taux d'intérêt (TAEG) et les frais associés au crédit renouvelable, car ils impactent directement le coût total du crédit.
- Maîtriser son budget : Il est essentiel de maîtriser son budget et de ne pas utiliser le crédit renouvelable de manière excessive.
- Envisager des alternatives : Avant de souscrire un crédit renouvelable, il est conseillé d'envisager d'autres solutions de financement, telles que le prêt personnel ou le rachat de crédits.
Procédures Simplifiées et Digitalisation
Avec la signature électronique, certains organismes proposent de réaliser la demande de crédit 100% en ligne. Il est possible de réaliser en ligne la simulation de crédit, la souscription et l’envoi des justificatifs de manière simple, rapide et totalement sécurisée. Une réponse de principe est donnée au vu des informations saisies sur le site, et sous réserve d’étude et d’acceptation du dossier par le prêteur.
Cadre Légal
Le contrat de crédit renouvelable est établi pour une durée d'un an, avec possibilité de renouvellement annuel. Tous les ans, avant de proposer une reconduction du contrat, l’organisme prêteur consulte le fichier qui recense les éventuels incidents de paiement. La loi interdit le prolongement de ces délais.
Il est important de noter que l'emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours pour renoncer à son crédit, à compter de la date de signature de son contrat de crédit.
tags: #crédit #revolving #facile #à #obtenir #conditions